Механизм работы платежных систем

Кредитная карта, в первую очередь, является внешней частью твоего банковского счета. Работу кредитной системы обеспечивают: платежная система, банки, производители; простая покупка по кредитке представляет собой довольно сложный механизм. Об этом и многом другом я сегодня расскажу.

Механизм оплаты

Почти любая финансовая операции при использовании кредитки начинается с авторизации. Во время этого этапа необходимо определить, есть ли у тебя на счете необходимые средства и можешь ли ты ими воспользоваться. Авторизация может проводиться любым доступным способом. Решение об авторизации может принять сама карта (в случае карты с микросхемой) – это метод называется off-line, т.е. связываться ни с кем не надо. В противном случае необходимо запросить подтверждение у банка: запрос отправляется в первую очередь эквайреру (в процессинговый центр), затем пересылается эмитенту, который принимает решение, ответ перенаправляется снова эквайреру и только потом возвращается на место запроса (такой метод называется on-line). Это процесс может проходить через сеть, или продавец может просто спросить – голосом или по факсу.

Если авторизация подтверждена, то дальше ты можешь в полной мере распоряжаться зарезервированной суммой. Если ответ на запрос не пришел, то – извини. И это еще не худший вариант - в ответ может прийти приказ продавцу изъять у тебя карту (например, если они числится потерянной или украденной). Поэтому авторизация является ключевым этапом сделки. В редких случаях авторизации может и не быть, подробнее об этом ниже.

Сумма, на которую запрашивалась авторизация, на твоем счету замораживается, даже если ты вдруг передумаешь делать покупку. По завершении авторизации и через небольшой промежуток времени банк приступает к переводу средств на счет продавца. То есть - ты уже ушел из магазина, забрав покупки, а продавец все еще ждет свои деньги. Для начала эмитент отправляет запрос на перевод зарезервированных средств расчетному банку, который доставит их счет эквайрера, который уже, в свою очередь, перенаправит их туда, где ты совершил покупку. За перевод средств эквайрер оставит себе небольшой процент от суммы, за срочность процент будет больше. В общей сложности продавцу придется ждать денег от нескольких часов до нескольких дней. За это многие магазины не любят обслуживать креды.

Вся совокупность финансовых операций по кредам от начала до конца называется взаимообменом (или interchange).

Что нам может дать банк

С банковской точки зрения креды можно разделить на три основных класса. Это важно, так как этим определяется, каким образом ты сможешь распоряжаться своими деньгами или брать в кредит.

1. Дебетовые (расчетные) карты – ты можешь использовать только те средства, которые досрочно положил на свой счет. Такую креду получить проще всего, и стоит она дешевле остальных (иногда их даже выдают бесплатно). Никакой кредит или перерасход средств по расчетной карте не предусмотрен. Кстати, дебетовые карты являются самыми распространенными.

2. Кредитные карты – служат для получения определенного (заранее оговоренного) кредита под определенный процент на определенный срок. К сожалению, процент довольно велик – от 10 до 40% годовых для России. На счет карты деньги вносить не нужно. Соответственно, чем больший кредит дается по карте, тем ее сложнее получить и тем она элитнее (сумма кредита может доходить до нескольких десятков тысяч баксов). Для заключения контракта необходимо, помимо основных документов, представить справку о твоих ежемесячных доходах.

3. Овердрафтные карты (почти то же самое, что кредитно-дебетовая карта) – расчетные карты с кредитным лимитом. Можно класть деньги на счет и выполнять определенный перерасход. Кредит дается обычно на срок от одного до трех месяцев, но чем дольше у тебя остается долг, тем больший ты должен будешь выплатить процент. ИМХО, такие карты самые удобные.

По привычке и дебетовые, и овердрафтные, и кредитные карты называют просто кредитными (кредитками/кредами), что, как видишь, не совсем верно.

Кстати, самую первую свою кредитку можно приобрести уже с 14 лет.

В принципе, продавцу/банкомату абсолютно неважно, по какой карте ты расплачиваешься (твои это средства или кредит), они даже не знают, сколько денег у тебя на счету. Но в некоторых местах дебетовые креды не принимают, в отличие от кредитных или кредитно-дебетовых (в чем одно из их преимуществ).

Кстати, по кредитным или овердрафтным картам очень часто кидают банк. Порой банку практически невозможно законно вернуть себе весь кредит даже через суд, если клиент отказывается возвращать деньги (тут, по решению суда, они могут только вычитать некоторый процент из официальной (!) зарплаты должника). Поэтому в России долгое время рядовым клиентам предоставлялись исключительно дебетовые карты (даже если карта была кредитной по определению). Лишь в последние несколько лет стало реальным купить полноценную кредитную карту.

Еще очень важную роль играет такой показатель, как лимит суммы, на которую ты можешь совершить покупку без авторизации (наличие средств на креде не проверяется, а банку-эмитенту просто направляется платежное поручение на данную сумму). К сожалению, такая сумма сравнительно мала (около $50). Вот еще один из способов обуть банк, можно даже по пустой или левой креде. Хотя, по большому счету, банку твои 50 баксов как капля в море (сильно ты их не расстроишь). В России такая система мало распространена, а жаль.

Платежные системы

Всевозможных платежных систем в мире несчетное количество - в каждой стране своя и чаще всего не одна, есть также и международные системы. Кстати, к платежным системам относятся не только банковские, но еще и системы путешествий и развлечений – так называемые T&E (Travel & Entertainment), например, American Express и Dinners Club. Из международных систем выделяются всего несколько крупнейших: Visa, Eurocard/MasterCard, American Express (AmEx) & Dinners Club International (DCI). Также можно отметить самые масштабные системы в России: Union Card, STB и Золотая корона (правда, преимущества этих систем очень сомнительны из-за их малой распространенности). Кстати, в России, в отличие от других стран, для того, чтобы стать эмитентом, необходима специальная лицензия Центробанка.

Бесспорно, самая популярная система в мире – Visa. Эта система применяется примерно в 20000 банках в 72 странах мира, про количество пользователей говорить не имеет смысла - с каждым днем их число неуклонно растет.

Вторая по величине система Europay International. Она объединяет в себе сразу две крупных подсистемы: Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro.

Теперь немного про составляющие платежной системы. За функционирование системы отвечают несколько участников (точнее, видов участников). Это эмитенты, эквайреры и расчетные банки. Каждый из участников должен четко выполнять свои функции. Эквайрер – банк, который обслуживает все необходимые финансовые сделки по кредам. Эмитент – сама организация, которая выпустила креду. Расчетные банки играют роль регуляторов между всеми участниками сделки (следят за переводом денежных средств и прочее). Нужно отметить, что за это отвечают не обязательно разные банки – все эти функции может выполнять один-единственный банк.

Классы карт

Каждая платежная система выпускает несколько видов кред, чтобы любой смог выбрать кредитку, нужную именно ему. Класс карты определяет почти все ее характеристики (остальные определяет банк). Обычно выпускаются креды электронного (для банкоматов и терминалов), экономичного, стандартного и элитного класса. Чем дороже карта, тем больше у нее преимуществ: большой лимит кредита, принимается в большем количестве мест, ты получаешь множество всяких скидок, подарков и прочего, плюс, конечно, великолепный сервис.

Visa предлагает на выбор кредитки Electron, Classic, Gold, Platinum и несколько других, более редких. Я расположил креды в порядке их стоимости. За годовое обслуживание Visa Electron берут примерно 5 баксов, за Classic – 25, а за Gold – все 100. Visa Electron предназначена только для использования в банкоматах и электронных терминалах в магазинах. Classic и Gold – кредитки класса повыше, но для их использования необходимо, чтобы баланс твоего счета не опускался ниже определенной суммы: обычно $100 для Classic и $1000 для Gold (хотя иногда такое ограничение банками опускается). Различие между Classic и Gold довольно незначительно, отличаются они в основном большим количеством дополнительных фишек у последней. Это были дебетовые карточки. Visa Platinum – это уже овердрафтная карта. Стоит эта карта соответственно названию, и получить ее тяжело. Но за это ты получаешь кредитный лимит в $20000 и просто немыслимое количество всяких страховок, скидок и прочего и прочего.

В системе Eurocard/MasterCard применяются аналогичные креды: Cirrus/Maestro, Mass, Gold. Все характеристики примерно те же, что и у Visa.

Электронные карты

Ни для кого не секрет, что по кредиткам можно расплачиваться и в инете. Все бы хорошо, но тут возникает большая проблема безопасности. Для оплаты покупки непосредственно в интернет-магазине приходится сообщать свои идентификационные данные, после этого их конфиденциальность оказывается под угрозой. Для того чтобы обезопасить все финансовые операции через Сеть, созданы специальные платежные подсистемы. Таких систем в инете очень много, пожалуй, самая известная в России – WebMoney, но она не ориентируется на работу с кредитками, поэтому WebMoney я рассматривать не буду. Прочие популярные системы: CyberPlat, ASSIST, PayCash, RBS и ЭлИТ. Принцип функционирования этих систем примерно одинаков – они являются посредниками между тобой, банком и интернет-магазином. Конечно, за свои услуги они оставляют себе некоторый процент от суммы сделки, но зато гарантируют сохранность твоих средств и конфиденциальность данных. Почти все эти системы обеспечивают работу с картами международных платежных систем Visa, Eurocard/Mastercard, American Express и Dinners Club, а также иногда обслуживают и креды российских платежных систем.

Безопасность сделки может обеспечиваться следующими способами: инет-магазин не получает твоих идентификационный сведений (они хранятся только у платежной подсистемы); канал передачи данных защищается при помощи SSL; используется цифровая подпись; гарантируется юридическая чистота обеих сторон; используются особые сертификаты SET; полная выписка счета обо всех проведенных финансовых операциях. Такая схема удобна и продавцам, и покупателям, которым не жалко отдать какую-то сумму за безопасность. Есть у таких систем и свои минусы: например, можно работать только с магазином, зарегистрированным в данной сети. Также иногда для работы необходимо поставить фирменную программу.

Итого

Вот, собственно, и все, что я хотел рассказать про роль и функции кредиток в финансовой системе. На тему кредиток пишут диссертации, создают целые порталы в Сети, пишут огромные документации. Сам понимаешь, весь этот материал просто невозможно было охватить, но я постарался описать все самое существенное и примечательное.

Словарь

• Аверс – лицевая сторона кредитки
• Импринтер – девайс у продавца, делающий отпечаток эмбоссированных данных на чек
• Картридер – устройство для чтения данных с карты
• Расчетный банк – банк, регулирующий финансовые операции между участниками сделки
• Реверс – оборотная сторона креды
• Типпинг – процесс оттиска эмбоссированных данных на чек
• Эквайрер – банк, входящий в платежную систему и обслуживающий все финансовые операции по кредам
• Эмбоссинг – процесс выдавливания (тиснение) текста на поверхности кредитки, таким образом выдавливают номер креды/дату окончания ее действия/кард-холдерс-нейм и прочее (отсюда название карт - эмбоссированные)
• Эмитент – организация, выпустившая карточку

Сумма, на которую запрашивалась авторизация, на твоем счету замораживается, даже если ты вдруг передумаешь делать покупку. По завершении авторизации и через небольшой промежуток времени банк приступает к переводу средств на счет продавца.

Для заключения контракта необходимо, помимо основных документов, представить справку о твоих ежемесячных доходах.

Безопасность сделки может обеспечиваться следующими способами: инет-магазин не получает твоих идентификационный сведений (они хранятся только у платежной подсистемы); канал передачи данных защищается при помощи SSL.